1.1 Principios orientadores de las ENEF

Para la construcción de los principios orientadores de las Estrategias Nacionales de Educación Financiera (ENEF), además del diagnóstico comparado de las estrategias de educación e inclusión financiera de los países de la Alianza del Pacífico, se identificaron y revisaron cinco documentos internacionales vigentes que ofrecen principios y recomendaciones clave para el diseño y fortalecimiento de estas estrategias. Entre ellos se encuentran: Policy Handbook on National Strategies for Financial Education (OECD/INFE, 2015); Recommendation of the Council on Financial Literacy (OECD, 2020); National Financial Education Strategies Toolkit (AFI, 2021); y G20 Policy Note on Financial Well-being (G20/OECD, 2024). Asimismo, se revisaron las Guidelines for Private and Not-for-profit Stakeholders in Financial Education (OECD, 2014), incorporando especialmente los elementos relacionados con el diseño e implementación de estrategias nacionales.

A continuación, se presentan los principios agrupados en cuatro ejes temáticos, que abordan los componentes fundamentales de una Estrategia Nacional de Educación Financiera (ENEF). El primer eje se centra en el diseño estratégico y adaptativo de las ENEF, promoviendo la alineación con las políticas públicas, la flexibilidad ante contextos cambiantes y la inclusión de enfoques diferenciados. El segundo eje se refiere a la gobernanza efectiva, la sostenibilidad institucional y la articulación multiactor, elementos clave para garantizar una implementación coordinada, transparente y de largo plazo. El tercer eje aborda las fuentes de información para el diseño y seguimiento, resaltando la necesidad de contar con datos actualizados, desagregados y relevantes para sustentar decisiones estratégicas. Finalmente, el cuarto eje se enfoca en el marco de monitoreo y evaluación del plan de acción, incluyendo la definición de indicadores nacionales y el seguimiento de iniciativas prioritarias, con el fin de medir avances, ajustar intervenciones y fortalecer la rendición de cuentas.

1.1.1. Principios para el diseño estratégico y adaptativo de las ENEF

Principio 1
Establecer una teoría de cambio para la ENEF que vincule acciones, indicadores y objetivos. Diseñar las ENEF a partir de una teoría de cambio clara, que permita comprender cómo las acciones contribuyen de forma lógica y proporcional al logro de los objetivos estratégicos, articulando líneas de acción, indicadores específicos y metas medibles.

Principio 2
Formular una hoja de ruta estratégica con planificación e implementación definidas. Desarrollar una hoja de ruta que conecte la visión, la misión y los objetivos e incluya un plan de implementación, monitoreo y evaluación con indicadores alineados a los objetivos estratégicos y al horizonte temporal de la política.

Principio 3
Definir un horizonte temporal adecuado para la implementación de la estrategia. Establecer un horizonte temporal claro y realista que permita la ejecución progresiva de las acciones previstas, asegurando el cumplimiento de los objetivos y promoviendo la implementación a largo plazo de la estrategia.

Principio 4
Articular la ENEF con los planes nacionales de desarrollo y el marco legal. Vincular la estrategia de educación financiera con los planes de desarrollo nacional y los marcos normativos del país, asegurando su alineación con las prioridades nacionales y con los recursos del presupuesto público para garantizar su continuidad más allá de los ciclos políticos.

Principio 5
Alinear la ENEF con otras políticas públicas y compromisos internacionales. Asegurar la coherencia de la ENEF con las políticas de inclusión financiera, otras políticas de desarrollo social y con agendas globales como los ODS, optimizando recursos institucionales y fortaleciendo el impacto y la complementariedad de las intervenciones.

Principio 6
Establecer el bienestar o la salud financiera como fin último de la ENEF. Orientar la estrategia de educación financiera hacia la mejora sostenible del bienestar o salud financiera de las personas, promoviendo comportamientos informados, resiliencia económica y la reducción del estrés financiero.

Principio 7
Incorporar la alfabetización financiera digital como eje estratégico de la política. Reconocer la alfabetización financiera digital como una competencia clave para el acceso informado y seguro a los servicios financieros digitales, e integrarla formalmente como eje estratégico de la ENEF.

Principio 8
Integrar el enfoque de género de manera transversal a la ENEF. Diseñar e implementar estrategias de educación financiera que aborden de forma diferenciada las brechas estructurales de género en el acceso, uso y aprovechamiento de los servicios financieros, incorporando acciones específicas para reducir las desigualdades y mejorar el bienestar financiero de las mujeres dentro de los grupos vulnerables priorizados.

Principio 9
Incorporar enfoques interseccional, diferencial e intercultural en la ENEF. Adaptar la estrategia a la diversidad de contextos y condiciones de la población, reconociendo cómo interactúan factores como el género, la etnia, la edad, la discapacidad y el territorio para garantizar la equidad en el acceso a la educación financiera.

Principio 10
Adoptar enfoques integrales, innovadores y adaptativos en el diseño de la ENEF. Superar los marcos convencionales incorporando de forma estructural dimensiones emergentes como la sostenibilidad ambiental, la transformación digital, la resiliencia financiera y las transiciones demográficas, entre otras, asegurando la relevancia y la sostenibilidad de la estrategia.

Principio 11
Definir los públicos objetivo según capacidades institucionales y prioridades nacionales. Identificar y priorizar públicos objetivos de acuerdo con la evidencia, los recursos disponibles y la capacidad de implementación, asegurando intervenciones pertinentes y sostenibles dentro del marco institucional del país.

Principio 12
Asignar recursos financieros y humanos para garantizar la sostenibilidad de la estrategia. Dotar de recursos adecuados y continuos para la implementación de la ENEF, considerando los ciclos presupuestarios, los mandatos institucionales y mecanismos plurianuales para asegurar su viabilidad a lo largo del horizonte temporal.

Principio 13
Evaluar y diversificar las fuentes de financiamiento de la estrategia. Explorar y combinar fuentes públicas, privadas, de la banca de desarrollo y de la cooperación internacional, así como alianzas técnicas y financieras estratégicas, para fortalecer la sostenibilidad operativa y financiera de la ENEF.

Principio 14
Incorporar un enfoque de gestión de riesgos en el diseño e implementación de la ENEF. Integrar mecanismos de análisis y gestión de riesgos desde el diseño de la estrategia, mejorando la capacidad institucional para anticipar, mitigar y responder a obstáculos durante la implementación.

Principio 15
Adoptar planes de acción flexibles y actualizables en función del contexto. Incluir mecanismos para la revisión y actualización periódica del plan de acción, permitiendo ajustar la estrategia ante aprendizajes, nuevos desafíos o cambios en el entorno institucional y social.

Principio 16
Integrar la educación financiera en el sistema educativo nacional. Incorporar contenidos de educación financiera de manera sistemática y sostenida en el currículo escolar, ya sea como materia específica, competencia especifica o contenido transversal, garantizando su permanencia mediante marcos institucionales y presupuestarios sólidos.

Principio 17
Establecer mecanismos de aseguramiento de calidad para las iniciativas de EF. Definir lineamientos mínimos, sistemas de certificación e incentivos para las iniciativas de educación financiera, de tal manera que se garantice la calidad, pertinencia y enfoque inclusivo de las iniciativas implementadas por los diversos actores.

Principio 18
Impulsar acciones inmediatas para generar tracción en la implementación de la ENEF. Diseñar e implementar “victorias tempranas” que visibilicen el impacto de la estrategia en sus primeras etapas, movilicen actores clave y generen apoyo político y social para su consolidación.

Principio 19
Evaluar la pertinencia de contar con una estrategia de EF independiente pero articulada. Analizar el contexto institucional y político del país para definir si la educación financiera debe desarrollarse como una estrategia autónoma o integrada, asegurando en ambos casos su identidad, visibilidad y coherencia con la política de inclusión financiera.

1.1.2. Gobernanza efectiva y sostenibilidad institucional de las ENEF

Principio 20
Movilizar el respaldo político de alto nivel y la participación activa de actores públicos relevantes para la ENEF. El compromiso explícito de autoridades públicas nacionales y su involucramiento activo en la estrategia son esenciales para legitimar la ENEF, alinear esfuerzos interinstitucionales, movilizar recursos financieros y técnicos, y asegurar su sostenibilidad en el tiempo, evitando depender únicamente de la voluntad política coyuntural.

Principio 21
Establecer estructuras de coordinación multisectorial con liderazgo público claro. Estas estructuras deben contar con una gobernanza funcional, que defina con precisión los roles y funciones de los actores involucrados, facilite la toma de decisiones, el seguimiento conjunto de avances y la rendición de cuentas, y promueva la articulación técnica y política entre niveles de gobierno y sectores estratégicos.

Principio 22
Establecer mandatos explícitos para garantizar la continuidad institucional de la ENEF La inclusión de la estrategia en los marcos legales o normativos de largo plazo, con definiciones claras de responsabilidades, asignaciones presupuestarias específicas y estructuras permanentes de gobernanza, contribuye a institucionalizar la educación financiera y protegerla de los cambios de liderazgo y ciclos políticos.

Principio 23
Fortalecer las capacidades institucionales del sector público como condición para la sostenibilidad. La participación técnica multisectorial requiere de equipos con competencias adecuadas y recursos suficientes para garantizar una implementación continua, técnicamente robusta y alineada con las capacidades de los gobiernos nacionales.

Principio 24
Integrar al sector privado, así como a la academia y a organismos internacionales o de cooperación, mediante mecanismos formales alineados con la política pública. La participación de estos actores debe organizarse a través de alianzas público-privadas y espacios de gobernanza técnica que definan roles y principios de actuación, asegurando coherencia con los objetivos de la estrategia, evitando la duplicidad y/o la dispersión de esfuerzos e incorporando criterios de calidad y de no promoción comercial.

Principio 25
Canalizar la participación del sector privado y de la sociedad civil a través de actores de representación colectiva sectorial. Asociaciones gremiales, entidades de autorregulación sectorial y otras estructuras colectivas deben ser los vehículos de participación formal para garantizar una representación efectiva, mejorar la coordinación intersectorial y alinear las iniciativas con los objetivos de la ENEF, fortaleciendo la legitimidad del proceso de toma de decisiones y promoviendo sinergias sostenibles.

1.1.3. Fuentes de información para el diseño y seguimiento a las ENEF

Principio 26
Institucionalizar la aplicación periódica de instrumentos estandarizados sobre capacidades financieras. Para garantizar un monitoreo sostenido, riguroso y comparable de los indicadores clave —tanto a nivel nacional como internacional— es fundamental su institucionalización, de modo que su aplicación sea periódica. Idealmente, estos instrumentos deberían basarse en metodologías estandarizadas, como OCDE/CAF y OCDE/PISA para fortalecer la calidad de la información y orientar decisiones.

Principio 27
Incorporar la medición del índice de bienestar o salud financiera en encuestas nacionales periódicas. Este indicador capta dimensiones objetivas, subjetivas y conductuales del bienestar financiero. Su medición sistemática permite evaluar el impacto de la ENEF y orientar políticas centradas en mejorar la calidad de vida de los hogares.

Principio 28
Adoptar la medición de competencias digitales financieras en encuestas nacionales. Esta medición debe contemplar aspectos como el acceso a tecnologías, la capacidad para realizar transacciones digitales, el manejo de datos personales y la identificación de riesgos asociados al entorno digital. Su inclusión e institucionalización son claves para una inclusión financiera equitativa en la era digital.

Principio 29
Diseñar e implementar mediciones cuantitativas y/o cualitativas que orienten la focalización de la estrategia por grupo poblacional. Estas mediciones deben abarcar conocimientos, actitudes, comportamientos, bienestar financiero y competencias digitales, con el fin de identificar, priorizar y dar seguimiento a los grupos en situación de vulnerabilidad. Estas herramientas permiten adaptar la ENEF a las realidades territoriales y socioeconómicas, cubriendo conocimientos, actitudes, comportamientos y habilidades digitales.

Principio 30
Institucionalizar el mapeo periódico de iniciativas de educación financiera en todos los sectores. Un mapeo actualizado y con una entidad responsable permite identificar actores, metodologías y mecanismos de evaluación. Esta información es fundamental para fortalecer el diseño de políticas públicas, la gobernanza y para articular un ecosistema coherente y basado en evidencia, que promueva la eficiencia y eficacia de los esfuerzos institucionales.

1.1.4. Marco de monitoreo y evaluación de la ENEF

Principio 31
Establecer un plan de monitoreo y evaluación (M&E) integral para la estrategia. El plan debe incluir el seguimiento de indicadores nacionales, el monitoreo operativo del plan de acción y la evaluación de resultados e impacto -cuando se considere relevante- de las iniciativas más estratégicas, generando evidencia para la mejora continua y la toma de decisiones informadas.

Principio 32
Establecer un sistema de indicadores de educación financiera robusto, periódico y alineado con los marcos de datos nacionales y regionales. Este sistema debe evaluar de forma continua los conocimientos, habilidades y comportamientos financieros, en línea con los objetivos de la estrategia, identificando avances y brechas a partir de fuentes de información institucionalizadas y periódicas.

Principio 33
Diseñar planes de acción técnicamente robustos, con variables clave para su seguimiento. Los planes deben incluir para cada acción al menos: entidad responsable, indicadores, línea base, metas, entregables y cronograma, lo que fortalece su monitoreo, facilita su evaluación y mejora su efectividad.

Principio 34
Incorporar evaluaciones independientes, tanto cuantitativas (de impacto y/o resultados) como cualitativas, a iniciativas clave de la ENEF en el marco del plan de acción de la estrategia. Estas evaluaciones, cuantitativas y cualitativas, deben integrarse al plan de acción e incluir la difusión pública de resultados, fortaleciendo la rendición de cuentas, el aprendizaje institucional y la toma de decisiones basada en evidencia.

Principio 35
Establecer mecanismos de transparencia y rendición de cuentas mediante plataformas públicas. Es clave disponer de sistemas de acceso abierto que centralicen información actualizada sobre la estrategia y publiquen reportes periódicos, garantizando trazabilidad frente a metas, monitoreo ciudadano y control institucional.Final del formulario

Principio 36
Evaluar el desarrollo o la adopción de una plataforma para el seguimiento de la ENEF, que permita a las entidades públicas responsables reportar en tiempo real los avances del plan de acción. Esta herramienta, de uso interno facilita el monitoreo, la asignación presupuestaria y el cálculo del progreso global de la estrategia, y además, podría integrarse a plataformas públicas para difundir la información que se considere relevante para la ciudadanía.